Idővel mindenki életében elérkezik az a pillanat, amikor döntést kell hoznia a jövőjét illetően. Ma már szinte senki nem mondhatja el azt, hogy az állam által folyósított nyugdíj elég lesz majd ahhoz, hogy megfelelő színvonalon élhessen belőle. Hiszen a nyugdíj az átlagos fizetésünkhöz összegéhez képest legalább negyven százalékkal kevesebbet jelent majd. Vagyis ha szeretnénk a nyugdíjas kor elérte után is megtartani a megszokott életszínvonalunkat, akkor érdemes valamilyen nyugdíj megtakarítási forma után néznünk. A két legnépszerűbb ezek közül leginkább az önkéntes magánnyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás. Melyiket válasszuk tehát?
Önkéntes magánnyugdíjpénztár – biztos alapok nem csak a nyugdíjas évekre
Az önkéntes magánnyugdíjpénztár az állam egy teljesen független, külön pénzintézetek által működtetett megtakarítási forma. Ezt azonban ugyanúgy elismer az állam, tehát a húsz százalékos adó visszatérítés is jár utána. Rendkívül kedvező konstrukciókkal bíró formáról van szó, amely pont emiatt a legnépszerűbb nyugdíjmegtakarítási típusok közé tartozik. Népszerűsége nem csak költséghatékony fenntarthatóságának, de rugalmasságának is nagyban köszönhető. Ezekből a pénztárakból többféle működik, viszont alapvetően kettő csoportra oszthatjuk őket. Az egyik csoport pénztáraiba bárki csatlakozhat, aki betöltötte a 16. életévét, míg a másikat különféle vállalatok és szervek dolgozói vehetik igénybe. Ebből pedig már az is kiderül, hogy a minket foglalkoztató vállalat önkéntes magánnyugdíjpénztárába a munkahelyünkön keresztül léphetünk be, amelynek tagdíját a cégünk fizeti majd. A pénztárakban ugyanis tagdíjat fizetünk, amely lehet havi szintű, negyedévente esedékes vagy éves befizetés is. Amikor tagjává válunk egy pénztárnak, akkor pedig portfóliót kell választanunk. A portfóliók különféle kockázati besorolás alá esnek, és mindegyik másféle értékpapírokat tartalmaz. Ezekkel az értékpapírokkal fognak majd a pénztár pénzügyi szakemberi befektetéseket végezni. Az alacsony és kiegyensúlyozott kockázatú portfóliók azok, amelyek stabilan, rendszeresen adják a hozamokat – ez általában évi 1-3 százalék várhatóan. A magasabb kockázatú portfóliók esetében viszont már akár a 6 százalékos hozamot is elérhetünk.
Mi magunk választhatjuk meg, hogy mikor melyik portfóliót találjuk ideálisnak befektetésünk számára. A különféle portfóliókat ugyanis váltogathatjuk, attól függően, hogy milyen anyagi helyzettel bírunk éppen vagy hány évünk van még hátra a nyugdíjig. A szakemberek azt javasolják, hogy ha tíz évnél kevesebb időnk van hátra a nyugdíjig, akkor érdemesebb a kiegyensúlyozott vagy az alacsony kockázatú portfóliókat választani. Azonban a magasabb kockázatú portfóliók hosszú távon sokkal kifizetődőbbek – mivel ha az adott befektetés épp alacsonyabb hozamot is ad, a hosszú lejárat miatt az kiegyenlítődik. Egyébiránt akkor is kapunk portfóliót, ha mi magunk nem tudunk választani, hiszen akkor az életkorunknak megfelelőt választják ki számunkra a biztosítási szakemberek. És mit nyerünk még mindezen felül? Az önkéntes magánnyugdíjpénztár nem csak a nyugdíjas éveinkhez adhat biztos alapot, de tíz év tagság után dönthetünk arról, hogy kivesszük-e a teljes hozamot vagy annak egy részét, anélkül hogy megszűnne a tagságunk. Tehát egyszerű befektetésnek is kiváló, ha például gépjárművet vagy ingatlant szeretnénk vásárolni a későbbiekben.
Nyugdíjbiztosítás – nyugdíj kiegészítés és életbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás egy viszonylag új megtakarítási formának számít, hiszen csupán 2014 óta vált államilag elismertté – tehát ezóta ad nyújt hozzá az állam adóvisszatértést. Ebből kifolyólag minden biztosítónál elérhető a nyugdíjbiztosítás különféle csomagokban. Ez tulajdonképpen egy olyan biztosítás, amely amellett, hogy a rögzített nyugdíjkorhatár elérése után rendszeresen folyósít, egy olyan életbiztosítási formát jelent, ami hasonlóan a standard életbiztosításokhoz: rokkantság és halálozás esetén is fizet. Ilyen szempontból pedig rendkívül praktikus azok számára, akik valóban élnének egyébként az életbiztosítások nyújtotta lehetőségekkel. Habár eleinte a havi költségek magasak lehetnek, a nyugdíjkorhatár elérésekor igencsak szép hozamokat várhatunk tőle. Ebből adódóan rendkívül népszerű biztosítási formának mondható, amihez egyéb kiegészítő biztosításokat is kérhetünk.
Melyiket válasszuk tehát?
A sokak által ismert önkéntes magánnyugdíjpénztárat gyakran keverik a korábban ismert állami magánnyugdíjpénztárral. A kettőnek viszont nem túl sok köze van egymáshoz, hiszen az itt tárgyalt nyugdíjpénztár abszolút független az államtól – viszont mégis elismert általa. Mindenesetre a név emiatt sokak számára jóval többet mondhat, mint a csupán 2014 óta az állam által elismert nyugdíjbiztosítás. Vagyis viszonylag többen hallottak már az önkéntes magánnyugdíjpénztárról. Mi a különbség viszont a kettő között, és egyáltalán melyikkel járhatunk jobban? Az önkéntes magánnyugdíjpénztár tulajdonképpen egy pénztári tagságról szól, ahová havonta, negyedévente vagy évente tagdíjat kell befizetni. A tagdíjbefizetésünkből fogják majd a pénztárak pénzügyi szakemberei kezelni azokat a portfóliókat, amelyeket választunk. A portfólió egy olyan értékpapírokból álló csomag, amelyeket a szakemberek helyettünk fektetnek be. Ez tartalmazhat állampapírokat és részvényeket is többek között. Ezeket a portfóliókat mi magunk választhatjuk meg, amíg a nyugdíjbiztosítás esetén az adott csomagok tartalmazzák a fix portfóliókat. Vagyis ebből a szempontból az önkéntes pénztár jóval rugalmasabb. Továbbá már tíz év lejárta után vehetünk ki hozamot belőle anélkül, hogy megszűnne a pénztári tagságunk. Viszont a nyugdíjbiztosítás egy konkrét életbiztosítás is egyben, amely ezért nem csak a nyugdíjkorhatár elérésekor folyósít, hanem rokkantság esetén is, valamint elhalálozáskor – de még a balesetek utáni kezelésekkor is. Vagyis aki egyébként is kötne életbiztosítást, annak a nyugdíjbiztosítás egy stabil és jövedelmező választás lehet.
Ugyanakkor ha szeretnénk még nyugdíjas korunk előtt a hozamokból kivenni – mert például házat szeretnénk vásárolni –, akkor mindenképp érdemes az önkéntes magánnyugdíjpénztárat választani. Ezt egyes esetekben egyébként a munkahelyünk is fizethet helyettünk. Továbbá, ahogyan már fentebb is szó volt róla, egy olyan megtakarítási forma, amiből tudunk még az aktív éveink alatt is profitálni. Ha a hozamokat megnézzük és összevetjük, akkor elmondató, hogy ebből a szempontból a nyugdíjbiztosítás jobban teljesít – habár magasabb befizetései költségei vannak, magasabb hozamokat is hozhat. Ugyanakkor az önkéntes nyugdíjpénztárnál tudjuk váltogatni a portfóliókat attól függően, hogy alacsony, kiegyensúlyozott vagy magas kockázatú befektetéseket szeretnénk elindítani. A hozamok pedig általában a kockázatokkal egyenesen aranyosan növekedhetnek egy-egy ilyen befektetésnél. Itt tehát elsősorban annyi a különbség a kettő között, hogy szeretnénk-e amúgy is életbiztosítást vagy sem? Ha szeretnénk életbiztosítást is kötni, akkor egyértelműen a nyugdíjbiztosítás lesz az ideális megoldás számunkra. Más esetben viszont érdemes körbenéznünk a méltán népszerű önkéntes magánynyugdíjpénztárak körül. Ha viszont nem tudunk dönteni, érdemes például felkérni egy olyan független oldal szakértőit, akik kifejezetten a nyugdíj-előtakarékossággal kapcsolatos tanácsadásokkal és összehasonlításokkal foglalkoznak. A Grantis nyugdíjbiztosítás weboldalon könnyen összehasonlíthatod az önkéntes nyugdíjpénztárak és nyugdíjbiztosítások legfontosabb jellemzőit. Ráadásul közérthető és részletes információkkal szolgál mindkét konstrukciót illetően. Viszont ha még ez sem volna elég, akkor mindenképp érdemes igénybe vennünk a Grantis független szakértői által nyújtott ingyenes tanácsadást. Nagyon sok olyan dolgot is megtudhatunk ezáltal, ami felett könnyedén elsiklanak a laikusok, ha megtakarításokról esik szó.
(x)
